益相对较高的投资， 50 ％ 的债券和基金、30 ％ 的外汇买卖和20 ％ 的银行存款会是比较好的组合。
二、如何实现孩子留学梦
经济发展，收入增多，很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万，甚至几百万的存款，他们该怎么办？房子，车子可能都买了，但是，需要钱的地方还很多，譬如投资下一套房产，储存子女教育金，或者是为自己的养老做储备。钱是有限的，欲望和目标是无穷的。他们如何用有限的钱财，实现自己无穷的目标呢？
中年夫妇做教育理财规划。冯先生夫妻双方年龄在 45岁左 右，有个孩子在念高二，17岁。家庭现有存款约20万元，夫妻双方每月收入共6000元，可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划，以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标，他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么，怎么才能做到呢？如果他们将初始的20万元，及每月3000元结余全部投入一个年收益率为的投资工具（假设每月投入的3000元可以每月复利），则他们将在2年后收获30万元。
这听起来很容易。其实，这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰：知已知彼，百战百胜。在做家庭理财规划时，没有什么比这句名言更重要的了。首先，从知已的层面来讲，中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态，如一些中高层管理人员的家庭，但也往往只是稳定而已，未来增长潜力并不大，如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下，面对未来的子女教育，自己养老方面的大额支出，加上有限的每月结余，风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的，不仅是子女教育，也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育，而不顾及其他，其实并不合适。
另一方面，从知彼的角度讲，市面上投资工具林林总总。 的收益率虽然不高，但是以我们目前的一年期定期存款的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款（两年），人民币理财产品（3％多些），国债（三年期约3。5％左右），货币市场 基金 （约3％）等，均达不到要求。如果想达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具， 如偏股 票型基金及股票等。这里又有了另一问题：这两年的时间，股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市，那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价 值的。
财富大增的智慧（3）
所以，我给冯先生这对夫妇的建议是：一是在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短 （尤其是子女教育）及对风险的承受能力并不高的情况下，适当调整理财目标，在子女教育之外，也兼顾一些养老。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书，值得再考虑一下。另外，我们建议这对夫妇投资时应较谨慎，尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用，如果全投资在股市上，碰上一个熊市，则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资， 但比例 也不宜高。我们建议该家庭对股市、 偏股票型 基金的投资总额应该在全部投资资产的50％左右，而其他部分，则可以投资于 债券 类等风险较小的品种。
三、新婚家庭理财：如何买房敬老育子
家庭基本情况：赵先生： 28 岁， IT 业白领太太： 28 岁， IT 业，学历：本科住房情况 ，已购 40 万房屋，负债 16 万（向父母借款），房已出租，月租收入 3000 元，今后月租收入会逐渐走低。
家庭情况小结这一新婚家庭 属年轻 白领型，身体健康，正处于事业发展的起步阶段；家庭资产净值较高，财务状况比较安全；收入状况较稳定，储蓄能力很强。以下提出我们的理财方案：购自住房（第 1 ～ 3 年）
购房首付款的筹集（从现在开始的 3 年内），根据购房要求，需要准备 30 万元左右的首付款。目前每年应储蓄 万元，三年后可以解决首付。若到时按揭 70 万元（七成），期限 20 年，月还款为 4846 元；按照目前的月节余水平，正常还款可以得到保证。
预备父母大病医疗资金（第 4 ～ 10 年）
双方父母目前生活无忧。同时， 岳父母已购买 了商业保险，风险抵御能力较强。今后在老人赡养方面的主要压力来自于男方父母的大病医疗开支。根据经验，此类支出一般一次为 20 万元左右。在解决了住房首 付问题 后，就应着手筹划该笔资金。
开立专门投资 账户 ，进行定期定额投资。在考虑 3 左右的通货膨胀率、预期收益率 的情况下，每月投资额应为 2150 元左右。
子女教育经费的准备（第 11 ～ 20 年）
子女教育，主要是子女的高等教育费用。按照现阶段的标准，大学四年的总费用大约为 10 万元。相对来说，这是一个长期的目标，所以您可以在安排好购房和父母大病医疗资金后开始着手准备。
开立专门投资 账户 ，进行定期定额投资。在考虑同上的通货膨胀率和预期收益率的情况下，每月的投资额应为 1434 元左右。
投资建议
在当前的低利率环境下，投资的重要性显而易见。达到预期的收益率是您完成财务目标的前提。
比较适宜的投资配置比例应为：股票类 40 ，债券类 40 ，现金类 20 。以开放式投资基金作为主要投资工具，并 由根据 历史经验，以上资产配置的年平均收益率一般能达到 。
理财原则：
目标清晰，知己知彼。
第一，知己。理财目标要明确，比如人在30岁的时候要付得起房子的首付款；小孩上大学的时候能准备出一定的教育费用，甚至是两年后想去欧洲玩一趟等，都是理财目标。只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。第二，知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如基金公司、银行、资产管理公司、理财投资专家、投资顾问公司等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。
这里有一些大家比较关心的理财产品和方式：
第一，储蓄类产品，活期、定期储蓄。
第二，保障型产品。主要指各种保险产品，私募基金。
第三，理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。 大家可能对低风险产品比较感兴趣，货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较，供大家参考一下。
安全性，货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高，但是收益较低。
流动性，货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。
透明度，货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。
投资人，货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。
收益性，货币市场基金和银行理财产品都比较稳定，但是收益较低。
税收，货币市场基金免个人利息税，银行理财产品，不同产品不同规定。
理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。
由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，我们开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是；大型公司是11％；长期政府公债是；国库券是；而通货膨胀率是。这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。
金融投资炼金术（1）
一、知识改变命运…负翁转正的理财经历
秀秀和老公的职业就是金融和保险，应该来说理财是他们生活中的一个重要组成部分，别看他们在建议朋友的时候非常的思路清晰有条有理，可是真正面对自己小家的理财还是会出现一些小问题。
他们都是2000年的毕业生，到今天已经毕业了5年之久 。从2000年到2002年老公搬了6次家，秀秀搬了3次家，经历了在半夜12点他们两个孤孤单单的在一个从来没有去过的小区去贴条子，无比期待一套价廉物美的房子能够出现在他们的生活中，可是却没有接到一个电话。也许实在是太漂泊了，所以秀秀还清楚地记得在一个春风还有点刺骨的三月，老公从新东方学校回来，###的告诉秀秀北京还有经济适用房，价格很便宜，他们能够符合条件，可以申请购买，买房这件人生大事就第一次出现在他们的生活中，事不宜迟，他们第二天就到了售楼处，他们做车到达终点站然后接着走黄土路500米终于到达的售楼处，秀秀和老公站在一个小土堆上，看着杂草丛生的荒地，居然有了指斥方遒的感觉，秀秀已经开始设计想象中的温馨小家，他们两个菜鸟什么都没有想，也没有看看其他的楼盘，做任何的比较，就像是买一棵白菜一样，马上就决定了要买这儿的房子。而当时他们刚刚从最开始的工作单位辞职，两人各交了一笔违约金5000元，他们的月收入才合计也就将将4000元，相当于是他们帮老板白白打工了一个季度，而他们当时才工作一年，家里根本就没有任何存款，唯一的就是他在大学的时候兼职和炒股积攒下来的3万块钱。他们就全部从股市里出来交了定金，秀秀的老公对秀秀的疼爱是非常实际的，因为她老公每次都说其实他本质是一个很漂泊的人，但是真正爱上秀秀以后就特别想给秀秀一个安稳的家。交完订�